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2018年伊始，金融監(jiān)管部門就接連放出“強監(jiān)管”猛料：銀監(jiān)會近日印發(fā)的《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》(以下簡稱《通知》)中，違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風險等被列為2018年整治的重中之重。違規(guī)將表內(nèi)外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場、直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用提供各類表內(nèi)外融資等亂象也被“點名”。

銀監(jiān)會相關(guān)負責人透露，2018年監(jiān)管部門對于亂象整治工作中的大案要案會堅持頂格處罰。另外，針對交叉金融產(chǎn)品風險整治，通過金融穩(wěn)定發(fā)展委員會將亂象整治工作“全線打通”，與其他金融監(jiān)管部門聯(lián)合懲戒。

專家指出，預計未來金融監(jiān)管機構(gòu)還將出臺關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管進一步業(yè)務規(guī)范。隨著亂象整治工作的深化，銀行業(yè)將面臨短期內(nèi)規(guī)模擴張受限導致的盈利損失，2018年銀行同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、表外業(yè)務等或呈現(xiàn)負增長。但長遠來看，強監(jiān)管將大幅度減少銀行體系內(nèi)風險、促進行業(yè)的集約化轉(zhuǎn)型。

打響風險化解攻堅戰(zhàn)

銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示，當前，金融風險高發(fā)多發(fā)態(tài)勢依然復雜嚴峻，銀行業(yè)股東管理、公司治理和風險防控機制還比較薄弱，市場亂象生成的深層次原因沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，打贏銀行業(yè)風險防范化解攻堅戰(zhàn)的任務仍很艱巨。

在此背景下，銀監(jiān)會新年伊始就出重拳，《通知》部署了2018年重點整治銀行業(yè)市場亂象的八大重點共22條。并明確突出“監(jiān)管姓監(jiān)”，將監(jiān)管重心定位于防范和處置各類金融風險，而不是做大做強銀行業(yè)，強調(diào)對監(jiān)管履職行為進行問責，嚴肅監(jiān)管氛圍。注重建立長效機制，彌補監(jiān)管短板，切實解決產(chǎn)生亂象的體制機制問題。

在交通銀行首席經(jīng)濟學家連平看來，2017年銀監(jiān)會開展的“三三四十”一系列專項治理行動取得了不少成果，但是要使得行業(yè)發(fā)生根本性好轉(zhuǎn)，僅通過短時間的整治措施是不現(xiàn)實的，因此還需持續(xù)、深入地加強監(jiān)管。“從《通知》來看，亂象治理范圍進一步擴大。八個方面的治理，不僅僅包括2017年關(guān)注較多的領(lǐng)域——同業(yè)業(yè)務、表外業(yè)務、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品，同時將違規(guī)展業(yè)、違反宏觀政策執(zhí)行等亂象納為重點‘拆彈’領(lǐng)域。”

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，2017年金融治亂象取得顯著成效，但需夯實整治成果，對重點領(lǐng)域維持高壓態(tài)勢。銀監(jiān)會在進一步整頓的同時，不斷完善監(jiān)管制度。此前，銀監(jiān)會在監(jiān)管制度補短板方面加快完善節(jié)奏，填補過去制度不完善、執(zhí)法空白等，為行業(yè)長期發(fā)展創(chuàng)造良好的制度基礎(chǔ)。“值得注意的是，《通知》明確監(jiān)管部門依法從嚴處罰，特別是對重大案件和風險事件予以頂格處罰，將有力震懾行業(yè)。多個金融監(jiān)管部門將亂象整治工作‘打通’，更符合現(xiàn)在金融業(yè)務跨領(lǐng)域、跨市場的特征。”

劍指違規(guī)“重災區(qū)” 

銀監(jiān)會部署的2018年22條重點整治領(lǐng)域“點名”了違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的亂象：將整治違規(guī)將表內(nèi)外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場；直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用提供各類表內(nèi)外融資，或以自身信用提供支持或通道；向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資；發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款；以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利；綜合消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于購房等。

銀監(jiān)部門有關(guān)人士表示，《通知》的安排抓住了“主要矛盾”，在2017年的“三三四十”系列整治中，幾乎所有的違規(guī)現(xiàn)象中，都包含了“房地產(chǎn)”這個關(guān)鍵詞，且涉事金額不小。

從2017年銀監(jiān)系統(tǒng)開出的行政處罰情況就可窺一斑。據(jù)大連銀行金融市場風險管理部鳳宇驕分析，2017年涉及房地產(chǎn)的罰單共有109張。“涉房”罰單可以分為三類，一是違規(guī)向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款的行為，共有55張；二是違規(guī)向個人發(fā)放住房按揭貸款的行為，共有44張；三是信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的行為，共有12張。

值得注意的是，2017年8月，上海銀監(jiān)局公布對花旗銀行的罰單，罰沒金額合計1064萬元，案由之一是2015年1月至10月，花旗銀行轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時違反利率規(guī)定。2017年12月，銀監(jiān)會公布對廣發(fā)銀行罰沒金額合計7.22億元的天價罰單，案由涉及以流動資金貸款科目向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。

而進入新年不久，中信銀行南寧分行就因違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)繳交土地出讓金提供理財融資，被地方銀監(jiān)局罰款40萬元。

同時，信貸資金違規(guī)流入股票市場也是不少銀行業(yè)機構(gòu)“吃罰單”的原因。2017年12月，杭州銀行被地方銀監(jiān)局罰款140萬元，案由之一便是個人消費貸款資金流入股市。此外，中泰信托因在2015年放任借款人將貸款資金用于股票交易被罰款90萬元。

部分銀行業(yè)內(nèi)人士表示，多年來，銀行資金通過層層嵌套、包裝“出表”，最終流向往往是房地產(chǎn)市場。“2017年幾張‘天價罰單’對于行業(yè)的震懾極大，總行已明確禁止我們?yōu)椴辉诳傂忻麊紊系姆科筇峁┤魏涡问降氖谛拧！币患夜煞葜沏y行江浙分行負責人如是說。

行業(yè)“陣痛”難免 

在此次《通知》發(fā)布之前，多個金融監(jiān)管部門密集出臺不少政策，旨在推動金融業(yè)“治亂象、去杠桿、歸本源”。在此趨勢下，行業(yè)“陣痛”不可避免。

在連平看來，金融業(yè)要規(guī)范運行、控制風險，不能再像過去一樣粗放式發(fā)展，應該高質(zhì)量發(fā)展。“未來一段時間，銀行業(yè)同業(yè)、表外等亂象較多的業(yè)務可能會出現(xiàn)負增長，比如當前委托貸款下降較快，但是由于信貸仍會保持合理的增長，因此整個銀行的資產(chǎn)負債表會保持合理增長。”連平指出，“尤其是整治工作融入了‘穩(wěn)中求進’的政策思路，不搞‘一刀切’，針對不同情況采取差別化處理，治理過程中根據(jù)不同機構(gòu)、不同情況設(shè)置了過渡期，短期內(nèi)銀行業(yè)的壓力不會過大。風險整治既實事求是又具有針對性，對銀行業(yè)的規(guī)范發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造了良好條件。”

曾剛表示，過去一段時間，銀行業(yè)經(jīng)營理念以發(fā)展為主，對風險防控和合規(guī)有所忽視，導致潛在風險積累。與此同時，銀行發(fā)展模式步入死胡同。銀行業(yè)不斷出現(xiàn)“資產(chǎn)荒”“負債荒”，主要是因為銀行想快速實現(xiàn)規(guī)模和利潤擴張，而脫離實體經(jīng)濟需要造成的。

“這種‘荒’更多是預期差異帶來的心慌，監(jiān)管強化將逐步打消銀行過去不切實際的過度擴張取向，銀行機構(gòu)適應監(jiān)管環(huán)境，樹立高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展理念，向經(jīng)營管理、防風險要效益，強監(jiān)管陣痛之后將進入可持續(xù)發(fā)展的道路。”曾剛說。

“2017年初至今，在一系列加強監(jiān)管的業(yè)務規(guī)范指導下，金融體系風險在逐步化解之中。包括約束同業(yè)業(yè)務野蠻擴張；發(fā)布資管業(yè)務新規(guī)，提出打破剛兌、流動性和杠桿率等多方面監(jiān)管要求。”光大證券分析師陳浩武表示，預計未來金融監(jiān)管機構(gòu)將出臺加強影子銀行監(jiān)管的進一步業(yè)務規(guī)范。對銀行業(yè)而言，一方面，規(guī)范業(yè)務可能在短期內(nèi)導致盈利受損；另一方面，將大幅減少銀行體系的金融風險。